[摘要] 秦先生说，加上刚刚到手的年终奖，目前手头上积蓄有40万元，之前主要理财方式就是购买银行理财产品。夫妻两人觉得现在的房子住起来有些紧张，想在2015年换一套130平方米左右的房子。那么，这笔年终奖是先用来还房贷，还是继续买理财产品呢？
秦先生今年29岁，在一家国企上班，刚刚拿到了8万元年终奖。秦先生现在有些犯难，这笔钱是用来投资，还是用来还房贷。
秦先生年工资包括年终奖在内，税后15万元，公积金每月2600元。太太年工资税后10万元，目前年终奖还没发，公积金每月800元。他们现在有两套房子，套100平方米两居室自己居住，使用秦先生公积金贷款30年50万元，每月还款2500元；另一套90平方米两居室出租，使用太太公积金贷款20年17万元，每月还款1000多元，租金每月1400元。
去年4月，太太生了宝宝，女方父母来到武汉帮忙带小孩。宝宝出生后增加了部分开支，目前每个月各种支出5000元至7000元。
秦先生说，加上刚刚到手的年终奖，目前手头上积蓄有40万元，之前主要理财方式就是购买银行理财产品。夫妻两人觉得现在的房子住起来有些紧张，想在2015年换一套130平方米左右的房子。那么，这笔年终奖是先用来还房贷，还是继续买理财产品呢？
房产税渐行渐近不妨先还房贷
秦先生夫妻一个月收入接近2万元，房贷都靠公积金还款没有压力。秦先生说，周围有朋友建议，现在银行理财产品能达到5%以上，比公积金贷款利率高出一个点，他可以先用买理财产品的方式进行积蓄，直接再买一套房。
胡丽说，秦先生有意向的一些楼盘，均价都在1.2万元/平方米，总价达到150万左右。前两套房子均未结清贷款，根据现在政策，购买第三套房首付就要7成达到100多万，这对秦先生压力很大。
虽然银行理财比公积金房贷利率高，不过，胡丽提醒，房产税是未来税改的重点，假如按照1%到3%的税率征税，秦先生两套房子的税收可能要达到大几万元，再买第三套房的税收更高。
胡丽建议，秦先生改善性住房的需求比较强烈，前两套房子均已增值了20%左右，可以考虑还掉第二套房的房贷，寻找合适时机出手，掌握现金在手，以随时满足改善性需求。
提前储备孩子教育金可考虑黄金定投
“如果秦先生换房，一次性支出比较大，就要保证现金的流动性。”胡丽建议，如果秦先生还掉房贷后，剩下的积蓄可以继续选择理财产品，以中短期为主，以应对随时买房的需求。
此外，胡丽建议，孩子的教育是另一个刚性需求，秦先生的理财规划中，为孩子成长储备一笔稳健、不断增长、有保障、与教育期等长的现金流非常必要，可以选择黄金定投或者基金定投的方式积累子女的教育金。每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金，每个月购买5到6克，攒小钱买大件，为长远生活做准备。
为家庭支柱补充重疾和意外险
秦先生夫妻都为家庭的经济支柱，除了基础社保，胡丽建议再各自配置一份重大疾病保险，建立起各自的重疾医疗准备金，同时也为子女配置意外伤害险，提高家庭保障。
目前，太太已经为自己配置了重疾险，胡丽说，等资金宽裕的时候还可以逐步配置一些养老年金产品。而秦先生是家庭主要收入支柱，目前只有基础社保，可以补充重大疾病和意外伤害险，重大疾病险保障的额度在30万——50万元，意外伤害险的额度在100万——200万元。按照目前家庭结余总额的10%配置保险，秦先生一家三口的年保费支出约4万元。
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